互联网巨头进军银行业的三道门槛

一直以来，坊间盛传阿里巴巴和腾讯要进军传统银行业，这两家拥有第三方支付牌照，又深谙互联网金融之道的巨头无疑是民营银行试点的不二之选。尽管阿里巴巴和腾讯相关人士不断辟谣，但阿里巴巴和腾讯要进军银行业的猜测却越来越多。尤其是苏宁银行已经通过工商注册核准的消息传出后，不少业内人士惊呼：互联网巨头的银行梦要实现了。

　　事实上，阿里巴巴、腾讯和苏宁云商等互联网巨头的银行梦，距离落地还有十万八千里的距离。曾经参与山东一家民营银行组建的金融人士向笔者透露：民间资本申请银行牌照，银行名字在工商注册核准仅仅是第一步。申报银行牌照的企业，还要按照银监会的要求填写申报材料，准备注册资金，落实经营场所和开设银行需要的储备金。既便是完成了这些申报工作，银监会还会有诸如银行金库安全评估和银行系统安全评估等一系列的评估工作。

　　不难看出，苏宁银行名字获得工商注册核准，只是迈出了最容易的一步。具体来说，互联网巨头们进军银行业，有三道必须迈过的槛。

　　无底限的资金门槛

　　银行作为一个特殊的金融机构，对资金的要求也是相当高。我国目前有300多家银行，乡镇银行的注册只要5000万元，但全国性银行要10亿或100亿不等。而注册资金，不过是进军银行业的最低标准。

　　在很多人认为，银行是靠存贷汇盈利的金融机构，对资金的要求并不高。10亿或100亿注册资金对阿里巴巴、腾讯或苏宁云商并不是难事。熟悉金融常识的人想必清楚一个常识，那就是巴塞尔协议。

　　全球所有的银行，必须遵守巴塞尔协议。巴塞尔协议是一套完整的国际通用的、以加权方式衡量表内与表外风险的资本充足率标准，有效地扼制了与债务危机有关的国际风险。按照巴塞尔协议的条款，互联网企业申领银行牌照，银监会要规定存款准备金率。另据商业银行内部人士透露，出于风险的考虑，银监会可能会适当提高民营银行的存款准备金率。

　　最新数据显示，去年大型金融机构的存款准备金率是20.5%，中小金融机构的存储准备金率是16.5%.这意味着银行如果有10000亿存款，那至少需要放1650亿准备金不能动。再加上银行网点建设，银行IT系统建设和人员，做一家民营银行需要上百亿资金。显而易见，对于在激烈竞争中的阿里巴巴、腾讯和苏宁云商等互联网巨头来说，民营银行的资金门槛确实很高。

　　政策监管的准入门槛

　　尽管银监会已经明确表态，允许民间资本进入银行业，但我们至今并未看到银监会对民营银行的明确表态。援引中国经营报的最新报道，对于民营银行的试点计划，银监会内部目前仍未达成一致，但首批可能是3家获得民营银行的牌照。如同当年创业板上市一样，民营银行牌照发放可能与当地政策有很大的关系。

　　目前，腾讯申请民营银行已获得广东省政府同意，材料已经上报至银监会。苏宁云商申请民营银行也得到了江苏政府的同意，苏宁银行的名字已经获得了工商注册核准。一些媒体称阿里巴巴也递交了民营银行申请，但被阿里巴巴内部人士否认。

　　腾讯、阿里巴巴、苏宁云商，都是当地的知名的互联网企业，并且深得当地政府的重视。既便是地方政府对三家互联网企业特殊照顾，在首批牌照只有3张的情况下，银监会也不可能把牌照全部给互联网企业。对于一直想进军银行业的三大互联网巨头而言，数量稀有的牌照数量无疑又是一个比较高的准入门槛。

　　除民营银行牌照这一准入门槛外，互联网企业进军银行业仍有太多的监管政策需要落实。金融改革持续了多年，银行业开放也是一个老生常谈的话题。银监会担心的是，诸如阿里巴巴这样的企业申请了民营银行牌照后，如何防止他们为自己的关联企业提供额外的担保业贷款。

　　众所周知，阿里巴巴本身就有小微企业贷款服务。未来成立银行后，阿里巴巴是否会对自己平台上的企业有额外照顾呢？这是一个监管难题。同样，腾讯也有类似的小微金融服务，银监会同样会考虑对腾讯银行的监管。

　　由于互联网企业都拥有第三方支付牌照，运营过程中已经有擦边球的行为。银监会在发放民营银行牌照时，对互联网企业监管力度之难和力度之大是必然。正因于此，银监会才会对互联网企业申请民营银行牌照的态度如此谨慎。

　　跨界经营的风险门槛

　　在金融领域，腾讯、阿里巴巴和苏宁云商等互联网巨头并没有任何优势。的确，阿里巴巴的余额宝堪称互联网金融创新的典范，但就本质而言，余额宝不过是充当了一个销售通道而已，与银行的经营仍有很大差距。

　　银行需要有丰富的风险控制经验，这是互联网企业并不擅长的。工商银行、招商银行等传统银行，凭借多年的数据分析挖掘，建立了可靠的风险控制体系。进入银行这个领域后，互联网企业如何建立一套属于自己的风险控制体系，是一个巨大的挑战。

　　此外，与其他银行业务的互联互通，也是对准备申请民营银牌照的互联网企业在日后运营中的一个难题。再深一层讲，银行资金存储、运输方面的风险如何控制，对跨界到银行业的互联网企业而言，同样是一个巨大的挑战。

　　从银行的业务开展，到诸如资金存储和资金运输这样的日常运营，以及与各大银行的结算和互联互通，都在考验着从互联网跨界到银行业的巨头们。这一门槛，互联网企业又该如何迈过？

　　银行本身就是一个门槛很高的行业，加之银行的发展关系着经济的稳定，所以政府监管部门对银行的开放一直很谨慎。就目前的形势来看，互联企业进军银行业仍有一段很长很艰辛的路要走，政策监管和高准入门槛，是互联网巨头银行梦想难以照进现实的原因所在。

编辑：阿云